段階金利とは？仕組みと特徴を解説
不動産取引の初心者
先生、「段階金利」について教えてください。
不動産の研究家
「段階金利」とは、融資の利率が当初10年間と11年目以降の2段階に分かれている固定金利制のことです。金利差は国の補助金で補っています。
不動産取引の初心者
どうして利率が2段階に分かれているんですか？
不動産の研究家
当初10年間は低い金利で借りられるようにするためです。ただし、11年目以降は調達金利率相当に引き上げられ、国の補助金の累増を抑えます。
段階金利とは。
住宅融資の「ステップ金利」をご紹介します。住宅金融公庫が提供する融資では、金利が最初の10年間と11年目以降の2段階に設定されています。これは固定金利の一種で、金利は融資申し込み時の条件に基づいて10年間と11年目以降に分けて決まり、契約書に記載されています。この制度は1982年10月以降の融資に適用されています。
住宅金融公庫は、国の財政投資融資よりも低い金利で融資を行っています。この金利差は国からの補助金で補填されています。しかし、この補助金が積み重なるのを抑えるために、11年目以降の返済金利を調達コストに相当する水準まで引き上げる予定です。
段階金利の仕組み
段階金利とは、一定期間ごとに金利が変動する仕組みのことです。契約時に設定された金利が、数ヶ月または数年ごとにあらかじめ決められた時期に変更されます。たとえば、最初の5年間は固定金利が適用され、その後は変動金利または別の固定金利が適用されるというものです。この変動は、市場金利の動きや金融機関の判断に基づいて行われます。段階金利の目的は、長期的な金利リスクを軽減しながら、市場の変動に適応することです。
段階金利の特徴
-段階金利の特徴-
段階金利は、返済期間が進むごとに金利が段階的に上昇していく特徴を持っています。当初は低金利でスタートし、段階的に金利が上がっていくため、返済当初は金利負担が軽くなります。しかし、期間が進むにつれて金利負担が増加するため、返済負担が重くなる傾向があります。また、変動金利と異なり金利が固定されているため、返済期間中に金利が上昇しても影響を受けません。
段階金利適用対象期間
段階金利が適用される期間は、ローン契約時の金利体系によって異なります。一般的には、一定期間（例最初の5年間）は固定金利が適用され、それ以降は変動金利が適用されます。この期間は「固定期間」や「段階金利適用期間」と呼ばれています。固定期間の終了後は、金利が変動し、市場動向に影響を受けます。なお、ローンによっては固定期間がなく、最初から変動金利が適用されるものもあります。
金利差補給金の仕組み
-金利差補給金の仕組み-
金利差補給金制度は、段階金利が適用されたローンを利用する個人や事業者に、市場金利と固定金利の差額を補填する仕組みです。つまり、市場金利が上昇したとしても、借入金に対する利息負担が増加しないよう、政府が補填を行います。
この制度の目的は、低金利を長期にわたって維持し、経済を活性化させることです。低金利の維持により、企業は設備投資や雇用創出を促進できます。また、個人も住宅ローンなどの借り入れをしやすい環境が整います。金利差補給金は、政府が設定した金利差補給率に基づいて計算され、借入期間中に毎月支払われます。
段階金利導入の背景
段階金利導入の背景
段階金利は、インフレの抑制を目的として導入されました。インフレとは、物価が継続的に上昇する状態を指します。インフレが進むと、生活必需品の価格が高騰し、人々の生活が苦しくなります。これを抑えるために、中央銀行は金利を引き上げ、お金の流通を抑制します。
しかし、一斉に金利を引き上げると経済活動が急激に鈍化し、不景気を招く恐れがあります。そこで、段階的に金利を引き上げることで、経済に与える影響を抑えながらインフレを抑制する目的で段階金利が導入されました。
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